복리의 힘: 월 50만원을 10억으로 만드는 방법
알버트 아인슈타인은 복리를 “세계 8대 불가사의”라고 불렀다고 합니다. 그가 실제로 말했든 아니든, 수학은 부정할 수 없이 강력합니다.
복리란 무엇인가?
복리는 이자에 대한 이자를 버는 것입니다. 단리와 달리, 돈이 시간이 지남에 따라 기하급수적으로 성장합니다.
단리 vs. 복리
1,000만원을 연 7% 수익률로:
| 년차 | 단리 | 복리 |
|---|---|---|
| 1 | 1,070만 | 1,070만 |
| 5 | 1,350만 | 1,403만 |
| 10 | 1,700만 | 1,967만 |
| 20 | 2,400만 | 3,870만 |
| 30 | 3,100만 | 7,612만 |
30년 후: 복리 = 2.5배 더!
실제 예시
예시 1: 월 50만원을 30년간
연평균 7% 수익률:
| 년차 | 총 투자금 | 포트폴리오 가치 |
|---|---|---|
| 10년 | 6,000만 | 8,600만 |
| 20년 | 1.2억 | 2.6억 |
| 30년 | 1.8억 | 6.1억 |
| 40년 | 2.4억 | 13.2억 |
1.8억 투자했는데, 복리가 4.3억을 추가!
예시 2: 일찍 시작 vs. 늦게 시작
A씨: 25세에 시작, 월 50만원을 65세까지 B씨: 35세에 시작, 월 50만원을 65세까지
| 사람 | 투자 기간 | 총 투자금 | 최종 가치 |
|---|---|---|---|
| A | 40년 | 2.4억 | 13.2억 |
| B | 30년 | 1.8억 | 6.1억 |
A씨가 6,000만원만 더 투자했는데 7.1억이 더 많음!
예시 3: 기다림의 비용
1,000만원을 25세 vs. 35세에 시작:
| 시작 나이 | 성장 기간 | 65세 가치 (7%) |
|---|---|---|
| 25세 | 40년 | 1.5억 |
| 35세 | 30년 | 7,600만 |
| 45세 | 20년 | 3,900만 |
10년 기다림 = 잠재적 부의 절반 손실.
72의 법칙
자금이 2배 되는 시간 빠른 추정:
2배 되는 햇수 = 72 ÷ 수익률
| 수익률 | 2배 되는 기간 |
|---|---|
| 4% | 18년 |
| 6% | 12년 |
| 7% | 10.3년 |
| 8% | 9년 |
| 10% | 7.2년 |
복리 최대화하기
1. 가능한 한 빨리 시작
시간이 돈보다 가치 있습니다. 25세의 10만원이 45세의 20만원보다 가치 있음.
2. 꾸준히 투자
분할매수 + 복리 = 부 창출 기계.
3. 배당금 재투자
배당금을 쓰지 마세요. 재투자해서 복리를 가속화하세요.
4. 수수료 최소화
0.1% 수수료 vs. 1% 수수료 30년 후:
| 수수료 | 최종 가치 (월 50만, 총 7%) |
|---|---|
| 0.1% | 5.91억 |
| 1.0% | 4.96억 |
높은 수수료가 9,500만원 손실!
5. 폭락 때도 투자 유지
폭락 때 매도하면 최악. 손실을 확정하고 회복 복리 성장도 놓침.
어두운 면: 부채의 복리
복리가 부채에서는 당신에게 불리하게 작용:
신용카드 연 20% APR
500만원 잔액, 최소 납부:
- 상환 시간: 25년 이상
- 총 납부: 1,500만원+
- 이자 납부: 1,000만원+
우선순위: 투자 전 고금리 부채 상환.
실천 단계
20대라면
- 감당할 수 있는 것으로 시작
- 세금 우대 계좌 우선
- 시간이 슈퍼파워
30대라면
- 기여 공격적으로 증가
- “뒤처진 것”에 패닉하지 않기
- 30년도 충분한 시간
40대 이상이라면
- 기여 최대화
- 추가 납입 고려
- 매년이 여전히 중요
결론
복리는 부를 쌓는 가장 강력한 힘입니다. 하지만 필요한 것:
- 시작 (가장 어려운 부분)
- 일관성 (계속 투자)
- 인내심 (시간이 일하게)
시작하기 가장 좋은 시기는 어제였습니다. 두 번째로 좋은 시기는 오늘입니다.
당신의 차례: 목표 달성에 매월 얼마를 투자해야 하는지 계산하세요. 그리고 자동화하세요.
면책 조항: 과거 수익이 미래 결과를 보장하지 않습니다. 교육 콘텐츠이며 재정 조언이 아닙니다.